本该是各种营销活动轮番轰炸的“开门红”旺季，今年却显得格外冷清。往年随处可见的高利率存款营销信息踪迹难寻股票配资有哪些门户网，银行客户经理的朋友圈里，取而代之的是各类资产提升奖励活动。不少储户在社交媒体上反映，如今去银行存款，银行似乎不再那么积极，以往赠送的礼品不见了，甚至部分客户经理显得不太耐烦。
这背后，是银行在净息差持续收窄的压力下，对负债成本的主动管控。多家银行正通过调整考核、下架长期限产品等方式，压降高成本存款。
图片来源：记者 梁远浩 摄
一线揽存积极性下降：考核指挥棒转向
通常年初“开门红”是银行营销的重要时点，客户经理通常通过在朋友圈或其他社交平台发布相对高利率的存款、有吸引力的产品吸引投资者。不过今年的“开门红”似乎有点冷清。
“考虑到成本因素，我们现在考核时3年期以上存款不算绩效。”深圳某股份制银行零售业务部人士向21世纪经济报道记者透露。不仅该行如此，部分银行客户经理在社交媒体上表示，其所在银行2年、3年期的定期存款均不计入绩效。
考核机制的调整，直接导致一线员工揽存积极性下降。但这并不意味着“开门红”期间银行不考核存款。“存贷息差仍是银行主要收入来源，存款考核一直存在，每年都会有新的指标下达。只是现在不再单纯考核存款，还会综合理财、基金、保险等，对客户总资产（AUM）进行考核。”深圳另一家股份制银行零售金融部人士表示。
记者咨询深圳一位大行客户经理利率高一点的存款产品时，对方建议可关注银保产品。不少银行理财产品近期通过降费活动吸引投资者，比如招银理财、交银理财、平安理财、建信理财等，部分产品管理费降至0。此举可直接增厚投资者实际收益，增强产品在市场中的竞争力。
多位受访客户经理坦言，今年“开门红”依然有揽存任务，但大家积极性没那么高了。“这不代表存款不重要了，可以看作是银行主动压降一些高成本的定期存款。”一位业内人士分析称。
目前银行正迎来前几年定期存款的到期潮，为了控制成本，银行正有意引导定期存款短期化。华泰证券研报测算显示，2026年1年期以上定期存款到期规模约50万亿元，主要集中在2~5年期。由于每年初银行存在“开门红”诉求，一季度新增存款往往最多，对应的到期规模也可能更大。
近年来，在经济环境不确定性增加、个人风险防范意识增强以及投资渠道相对匮乏的背景下，投资者越来越青睐定期存款，银行存款呈现明显的定期化倾向。华泰证券上述研报数据显示，自2020年开始，居民及非金融企业定期存款余额（人民币）每年新增量均在10万亿元以上，其中2022~2023年最高，年均新增规模达20万亿元量级。
然而，在利率持续下行的环境中，期限长、利率高的存款正成为银行的“负担”。“资产端贷款利率节节走低，政策性贷款利率更低，如果不控制负债端成本，就可能出现存贷款利率倒挂。”上述业内人士指出。
长期限存款下架成风，部分银行利率现明显倒挂
1月8日，21世纪经济报道记者查询多家银行APP发现，网商银行、中信百信银行、渤海银行、华瑞银行、新安银行等银行已无5年期定期存款选项。
中关村银行不仅下架了5年期，还同时下架了3年期定期存款。
亿联银行APP显示，2年期及以上期限存款已售罄。
甚至部分中小银行直接下架了人民币定期存款产品，如蓝海银行。至于何时上架，该行客服表示，未接到通知，近期无额度，不清楚什么时候会放出额度。
更值得注意的是，部分银行出现了存款期限利率明显倒挂的现象，反映出对长期限存款的“积极性不高”。例如客商银行APP显示，个人整存整取5年期利率仅1%，不但低于2年期、3年期利率1.75%，甚至低于3个月定期存款利率1.2%。
曾被视作“揽储利器”的大额存单，其长期限品种也成为压缩对象。去年底，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等六大国有银行已集体下架5年期大额存单。
“长期限存款利率较高，对银行来说不赚钱。”前述深圳某股份制银行零售业务部人士直言。在利率下行趋势下，锁定高利率的长期限存款可能成为日后负担。毕竟新发放的贷款利率已经走低，若存款成本居高不下，可能给银行带来经营方面的压力。
2025年以来，原本以高息揽储著称的中小银行掀起降息潮，不少中小银行多次下调存款利率，比如上海华瑞银行、中关村银行等。中关村银行去年第四季度3次下调存款利率。上海华瑞银行去年则至少下调6次。
目前银行净息差已降至历史低位。国家金融监督管理总局数据显示，2025年三季度商业银行净息差已降至1.42%，相比2024年的1.5%以上、2023年的1.7%（含）以上的水平明显降低。
在净息差持续收窄的压力下，银行业正加速推进存款结构优化，以压降负债成本，同时在稳存款与控成本之间寻求新的平衡。
不过，据东方证券研究报告分析，银行息差有望企稳回升，其中负债成本的显著改善仍是主要因素。该报告指出，存款重定价规模或有增加，幅度有所减弱，但对息差提振效果可观。根据测算，2026年进入重定价周期的存款规模约112万亿元，对计息负债成本率改善的贡献度约17.5BP，对净息差的支撑效果约15.6BP。
但对于普通投资者而言，目前存款吸引力下降仍是大势所趋，可以多比较不同银行的存款利率股票配资有哪些门户网，以及关注银行的活动。目前各家银行政策存在差异，少数银行还有利率2%左右的定期存款或特色存款产品。也可考虑适当配置国债、低风险理财产品等。
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